Investori šodien ir jāpieņem neskaitāmi lēmumi. Mums ir jāizlemj, kāda veida kontu atvērt, kur to atvērt, aktīvu sadales plānu, konkrētus ieguldījumus, kopfondus vai ETF, un šis saraksts turpinās. Tas var būt milzīgs.
Nesen, kad saņēmu šādu e-pastu no lasītāja, šis man nāca uz mājām:
Šis e-pasts palīdzēja man sākt šo podcast un publicēt uz tēmu:
Es tikko beidzēju klausīties jūsu Podcast ar Wealth Front izpilddirektoru. Es dzirdēju, ka jūs sakāt, ka jūs gatavojaties veikt Podcast, kāpēc jūs pārcēlāt savu SEP-IRA uz Wealthfront. Vai es varu iesniegt pieprasījumu? Kad to izdarīsiet, lūdzu, sniedziet dažus norādījumus (skatīt zemāk) tiem, kas no jums ir pāriet no podkāstiem. Tas ir mans brauciens:
1. Atrodi un sāciet baudīt Dough Roller blog un podcast. Sākot ieguldīt pasīvos zemo izmaksu indeksu fondos, izmantojot Vanguard ārpus mana vecuma kontiem, lielā mērā pateicoties informācijai, kas iegūta no podcast.
2. Uzziniet, ka ir tāda lieta kā Betterment un sākat izpētīt "Roboadvisers", bet galvenokārt "Betterment", jo es dzirdēju interviju par podkāstu ar izpilddirektors un to patika… Un viņi sponsorē Mīlu Roller.
3. Lasīt un klausīties vairāk un uzzināt, ka daži ļaudis (Bogleheads) atbalsta Vanguard tipa indeksu fondus, bet daži apgalvo, ka obligāciju fondi nav apliekami ar nodokļiem, un daži apgalvo, ka obligāciju fondi ir apliekami ar nodokli apliekamiem kontiem utt. Utt. Apjukums! Vai man vajadzētu mainīt? Ko man darīt?
4. Uzziniet jaunu terminu, kas tiek saukts par "nodokļu iekasēšanu". Vēl ievērojam, ja man vajadzētu pārcelt savu jauno ar nodokli apliekamo kontu (sākot jau pirms gada) no Vanguard indeksa fondiem uz labošanu. Iespējams, nevajadzētu pārvietot savu jauno SEP-IRA pie Vanguard (iedvesmojoties no Dough Roller), jo nav jāpārvieto no nodokļu atskaitīšanas konta nodokļu iekasēšanai. Pa labi?
5. Dzirdiet Wealth Front priekšnesumu. Rob pāriet SEP-IRA uz Wealth Front, kas sludina nodokļu iekasēšanu (skatīt # 4). Sajukums valda..
Attiecībā uz pieprasītajām vadlīnijām esmu nepareizi uzskatīt, ka kāds ieguldījums ir labāks nekā neviens, un ilgtermiņā tas būs labāks nekā neviens… bet liela daļa no iepriekš minētajām ir par investīciju procesa precīzu regulēšanu?
Es novērtēju visu, ko darāt. Es tikai meklēju kādu ieguldījumu skaidrību…
Priecīgus Ziemassvētkus…
Visu to labāko, Jeffs
Šis e-pasts mani smagi skāra un lika man uzzināt, vai es sajaukt cilvēkus ar Podcast 138. Es teiktu, ka es neesmu nolēmis visus savus kontus pārvietot uz WealthFront vai jebkuru citu automatizētu ieguldījumu pakalpojumu.
Man ir konti ar Betterment (ar nodokļiem) un WealthFront (SEP IRA). Es atradīsies pie WiseBanyan, bezmaksas robo padomnieka. Es arī vērtēju Vanguard konsultāciju pakalpojumus un mērķauditorijas atlaišanas fondus. Nākamajos rakstos un podcastēs es dalīšos savu vērtējumu rezultātos, tostarp gaidāmā intervija ar WiseBanyan dibinātāju Herbertu Mooru (pateicoties lasītājam Davidam, kurš ierosināja, ka es intervēju Herbertu).
Punkts visam tam ir novērtēt katru pakalpojumu. Man nav steigas pieņemt tādu svarīgu lēmumu kā šis. Šobrīd lielākā daļa manu ieguldījumu ir ar Vanguard un Fidelity, un visas no tām ir zemas izmaksas. Tāpēc es varu ņemt savu laiku, novērtējot savas iespējas.
Mans galvenais mērķis ir vienkāršot manu ieguldījumu pārvaldību. Es jau vairāk nekā 20 gadus esmu atkārtoti līdzsvarojusi savu portfeli, taču būtu jauki pārvērst šo uzdevumu uz datoru. Bet atkal ir vairāki veidi, kā sasniegt šo mērķi (piemēram, robo konsultants un mērķa datumu fondi ir divas iespējas).
Tomēr šodien es vēlos vispārīgāk atbildēt uz Džefa jautājumu. Es ceru, ka ir jāizstrādā sistēma stabilām investīcijām, neatkarīgi no tā, ko var izvēlēties starpkapitāla fondu kompānija, starpnieks vai robo konsultants.
Lai to paveiktu, veiksim sešus atslēgas, lai veiksmīgi ieguldītu. Tad mēs runāsim par to, ko es saucu par otrā līmeņa jautājumiem. Tie ir jautājumi par ieguldījumiem, par kuriem mums ir jāizlemj (piemēram, robo padomnieks vai zemo izmaksu savstarpējais fonds), taču tas nav tik svarīgi mūsu mērķu sasniegšanā. Citiem vārdiem sakot, otrā līmeņa jautājumiem ir divas vai vairāk skaņas iespējas, un izvēle, kuru jūs veicat, bieži vien ir atkarīga no jūsu personības.
Klausieties šī raksta Podcast
Sešas atslēgas veiksmīgai ieguldīšanai
Šeit ir sešas galvenās stratēģijas, kas visvairāk ietekmē veiksmes vai neveiksmes ieguldījumu:
- Sāciet agri - Tas nozīmē, ka jāsāk šodien. Sliktākais laiks, lai sāktu ieguldīt, ir rīt. Salikto interešu burvība aizņem daudz laika, daudz. Un, pastāvīgi investējot, pat nelielas naudas summas, lai sāktu, palīdz veidot ietaupījumu disciplīnu.
- Ietaupiet 20% vai vairāk - Tas var šķist neiespējami, bet tas tiešām ir kritisks. Un tas nav tikai ietaupīt pensijai 40 gadus no šī brīža. Ietaupot 20% vai vairāk, jūs varat sasniegt finansiālās brīvības līmeni, kas var uzlabot savu dzīvi ilgi pirms pensijas.
- Daudzpusīgs aktīvu sadales plāns - Plānā jāiekļauj ASV krājumi, starptautiskie krājumi, ASV obligācijas un daži nekustamie īpašumi. Īpašie piešķīrumi var atšķirties no viena ieguldītāja uz nākamo, bet ļoti daudzveidīgs plāns ir kritisks. (Skatīt Podcast 25)
- Stick ar plānu - Šis ir viens no visgrūtākajiem aspektiem, kā ieguldīt lielākajai daļai cilvēku.Līdzsvara atjaunošana liek mums pārdot augstu un nopirkt zemu, kas nav viegli. Cik bieži jūs to darāt, ir mazāk svarīgi nekā regulāri veikt. (Skatīt podcast 51 un Podcast 52, lai uzzinātu vairāk par līdzsvara atjaunošanu). Jūs arī nevēlaties pamest savu plānu tirgus slazdā vai tāpēc, ka esat aizņemts citās jūsu dzīves jomās.
- Saglabājiet izmaksas zemas - Tas ietver konsultantu honorārus un ieguldījumu izmaksas (izdevumu attiecības). Tas ietver arī robo padomnieku honorārus. Saglabājot zemas izmaksas var izpausties desmitiem tūkstošu vai pat simtiem tūkstošu papildu dolāru, kas aiziet pensijā.
- Izmantojiet Pensionēšanās kontu priekšrocības - Izmantojot nodokļu priekšrocības kontus (401k un IRA konti), būtiski palielināsies jūsu bagātība.
Pirmie divi ir vissvarīgākie, jo tiem būs vislielākā ietekme uz mērķu sasniegšanu. Bet pārējie četri ir ļoti svarīgi, jo īpaši saglabājot zemas investīciju izmaksas.
Ievērojiet, ka sarakstā nav iekļauti daži svarīgi lēmumi, kurus ieguldām ieguldītājiem. Piemēram,
- Vanguard vs Fidelity vs T.Rowe Cena vs Schwab
- Aktīvi pārvalda pret pasīvi pārvaldītiem savstarpējiem fondiem
- Savstarpējie fondi un ETF
- Mutual Funds vs Brokers vs Robo Advisors
Jūs varat veikt visu šo darbu iekšpusē seši taustiņi. Tas ir jautājums par kritisku lēmumu - sešu taustiņu - atdalīšanu no konkrētās izvēles, ko mēs veicam, lai īstenotu sešus atslēgas, lai ieguldītu.
Kā rīkoties ar konfliktu
Sarežģītais faktors ar sešiem taustiņiem ir tas, ka tie dažreiz konfliktējas. Kad tas notiek, jums jāizlemj, kas jums ir vissvarīgākais. Šeit ir divi kopīgu konfliktu piemēri:
1. IZNOMĀŠANA padomdevējs, kas palīdzēs jums sasniegt jūsu plānu (4. mērķis), salīdzinot ar uzturēšanas izmaksām (mērķis Nr. 5) - Jums var būt nepieciešama palīdzība ieguldījumu pārvaldībā. Padomnieks var palīdzēt "sarunāties tev pie ledāja" tirgus slazdā, kas palīdzēs jums ievērot savu investīciju plānu. Bet konsultantiem ir ievērojamas izmaksas. Viens no risinājumiem ir meklēt padomus par zemākām izmaksām, piemēram, Vanguards konsultāciju pakalpojumi, kas maksā 30 bāzes punktus. Bet vēl joprojām ir kompromiss.
2. Saglabājiet izmaksas zemas (5. mērķis), nevis izmantojiet pensijas plānus (mērķis Nr. 6). - 401 (k) plāniem bieži ir dārgas ieguldījumu iespējas. Kaut arī darba devēja spēles var mazināt sāpes, tas nemaina faktu, ka jūs vai nu izmantojat 401k ar dārgām investīciju iespējām, vai arī jums tas nav. Finansējums IRA var palīdzēt, bet tas neatbilst ieguldījumu ierobežojumiem, kas pieejami ar darba vietas pensijas plānu.
Jums ir jāapsver iespējas, kas palīdzēs jums sasniegt abus mērķus, vienlaikus samazinot negatīvus priekšmetus. Ja jums nepieciešama palīdzība, jums, iespējams, būs jāmaksā nodeva, bet jūs vēlaties, lai šī maksa būtu minimāla.
Kā veikt otrā līmeņa ieguldījumu lēmumus
Nepārsniedzot sešus galvenos faktorus veiksmīgajiem ieguldījumiem, kas uzskaitīti iepriekš, mums ir jāveic neskaitāmi otrā līmeņa lēmumi. Es uzskaitīju kādu no iepriekš minētajām. Tālāk ir minēti daži papildu piemēri:
- Ja jums ir pakļauti nelieli ierobežojumi, REITs vai jaunie tirgus fondi;
- Ja jūs izmantojat automatizētu ieguldījumu pakalpojumu un, ja jā, kāds;
- Cik bieži jums vajadzētu no jauna līdzsvarot savu portfeli;
- Ja jūs izmantosit nākotnes nodokļu saistības savā aktīvu sadales plānā; un
- Kur jums vajadzētu atvērt IRA
Šie lēmumi nav maznozīmīgi, bet jums ir daudz labu iespēju. Kamēr seši galvenie faktori ir augstāk kā labi, šajās jomās ir ievērojama elpošanas telpa.
Ņemot to vērā, šeit ir dažas lietas, kas jāņem vērā, pieņemot šādus lēmumus.
1. Atzīt, ka tas ir otrā līmeņa lēmums
Otrā līmeņa lēmumam parasti ir šādi raksturlielumi:
- Mērķi nav atkarīgi no lēmuma - piemēram, lēmums nevar padarīt neiespējamu pensionēties kādā no jūsu izvēlētajām rīcībām.
- Ir vairākas saprātīgas iespējas - un viss galu galā nokļūs tur, kur tu gribi iet.
Atzīstot, ka jūsu pieņemtajam lēmumam var būt vairāki saprātīgi rezultāti, var palīdzēt pieņemt lēmumu.
2. Kas man palīdzēs sekmīgi sasniegt sešus iepriekšminētos taustiņus
Pieņemsim, ka jums ir jautājumi par aktīvu izvietošanu, līdzsvarošanu un nodokļu zaudējumu sagrozīšanu. Iespējams, ka vislabākais risinājums ir strādāt ar robo konsultantu vai ieguldīt mērķa dienas pensijas fondā. Par šiem pakalpojumiem būs jāmaksā, taču tas darbosies, ja jūs nevēlaties sevi apstrādāt visu šo informāciju. Viena no iespējām ir saprātīga un, iespējams, ļaus sasniegt jūsu mērķus.
3. Kas vislabāk būs manam nozīmīgam citam
Es rīkoju visas investīcijas mūsu ģimenē. Manai sievai nav interese par aktīvu sadalīšanu, līdzsvara atjaunošanu vai atšķirību starp Roth vai tradicionālo IRA. Tomēr es pārvaldīšu mūsu investīcijas, lai, ja nepieciešams, varētu pārņemt. Tas nozīmē, ka, cita starpā, ir vienkāršs aktīvu sadales plāns un lielākajā daļā mūsu kontu uzturēšana vienā vietā. Es strādāju, lai vēl vairāk vienkāršotu ieguldījumus, kas ir viens no iemesliem, kādēļ es tagad apsver automatizētus ieguldījumu pakalpojumus un mērķa dienu pensijas fondus.
4. Lieta mainās
Tas ir, ja elastīgums iekļauj attēlu. Laika gaitā situācija mainās, un tev būs jāmaina taktika un stratēģijas.
Viena lieta, jūs vairāk uzzināt, ieguldot. Tas ne tikai mainīs investīciju veidu, bet arī mainīs jūsu investīciju redzamību. Kad jūs kļūsit spējīgāks ieguldītājs, jūsu portfolio, visticamāk, atspoguļos šos uzlabojumus.
Tehnoloģija arī mainās. Robo konsultanti ir lielisks piemērs. Viņi esam tikai apmēram dažus gadus, bet tie jau tagad maina visu investīciju ainavu.
Jūsu finanšu mērķi var arī mainīties. Tā rezultātā jums jābūt elastīgam un gatavam veikt izmaiņas, ja tas ir saprātīgs un nepieciešams.
5. Pārejiet lēnām
Kā ieguldītājs, jums jādomā par ilgtermiņa. Tas nozīmē, ka jums nevajadzētu pārspēt jebkuru jaunu sistēmu, tehnoloģiju vai ieguldījumu brokeru, tiklīdz tas nokļūst uz ielas. Dodiet dažām no šīm izmaiņām laiku, lai nobriest, pirms pārietat.
Jūs varat izmēģināt palaist sistēmu vai programmu, pirms to pilnībā apņemas. Piemēram, cilvēki steidzas ar robo konsultantiem, bet Schwab un Vanguard drīz vien dodas vienā virzienā. Izmēģiniet robo konsultantu ar nelielu naudas summu, pirms lielā mērā uzņemas saistības.
Tās būtībā ir manas domas par veiksmīgas ieguldījumu atslēgu, un es ceru, ka tā pievērsīsies vismaz daži no Jeffa jautājumiem.
Kādi ir jūsu atslēgas veiksmīgai ieguldīšanai?
