Tieši cik daudz jums vajadzētu ietaupīt pensijai? Šķiet, ka ikvienam ir viedoklis par šo maldinoši vienkāršo jautājumu. Patiesībā, vienkārši atbildēt, kamēr jūs saprotat savas izvēles sekas.
Noteikumi par īkšķi
Visbiežākais īkšķis ir tas, ka ģimenēm būtu jāsaglabā 10% līdz 15% no bruto (pirms nodokļu nomaksas). Pareizais apgalvojums, piemēram, iesaka pensijas ietaupījumus galu galā sasniegt 15% no ienākumiem. Liz Weston no MSN iesaka ietaupīt 10% pamatus, 15% komfortam vai 20% izvairīties. KBP Džeimsa Kinney raksts par BrightScope iesaka 15%.
Matemātika
Tātad, kā šie īkšķi darbojas? Kāpēc no 10% līdz 15% pret kādu citu numuru. Lai atbildētu uz šo jautājumu, vispirms aplūkosim matemātiku. Šajā hipotētiskajā piemērā mēs pieņemsim šādu:
- Ģimene maksā $ 100,000 gadā
- Viņi ietaupa 10% jeb 10 000 ASV dolāru gadā
- Nav inflācijas, tāpēc to ienākumi un gada ietaupījumu apjoms paliek nemainīgi
- Viņi nopelna 5% no savām investīcijām (atcerieties, mēs ignorējam inflāciju)
- Viņi ietaupa 40 gadus, sākot no 25 gadu vecuma līdz pensionēšanās vecumam 65 gadu vecumā
Izmantojot šos pieņēmumus, šī hipotētiskā ģimene pēc 40 gadiem būs ietaupījusi apmēram 1,2 miljonus ASV dolāru. Lūk, matemātika:
Priekšnoteikumu maiņa
Iepriekš minētajā piemērā jums būs jāmaina ieņēmumi 47 000 ASV dolāru apmērā (80 000 ASV dolāri, atskaitot sociālās apdrošināšanas pabalstus 33 000 ASV dolāru apmērā) ar jūsu pensijas ietaupījumiem. Pabeidzot 4% atlaidi, jums būs jāiegādājas 1,175 miljoni ASV dolāru, kad jūs aiziet pensijā (47 000 $ / 4% - vai ja jūs nevēlaties sadalīt, 47 000 *.25).
4% izņemšanas no apgrozības likme ir kļuvusi par diezgan apstiprinātu konservatīvu aplēsi par to, cik daudz jūs varat ņemt no jūsu pensijas ietaupījumiem, ja vēlaties, lai jūsu nauda pārsniegtu 30 gadus. Izmantojot 4% noņemšanas likmi, vienkārši reiziniet, cik daudz naudas jums ietaupīt jums būs jāmaksā jums katru gadu par 25, un jums būs nepieciešama summa, kas jums būs nepieciešama ietaupījumos pensijas brīdī.
Apskatīsim dažas kopējas izmaiņas pamatā esošajos pieņēmumos, kas daudziem būs jāveic.
Ietaupot 40 gadus
Daudziem cilvēkiem viņi ir gaidījuši vietu, kurā viņiem vairs nav 40 gadu, lai ietaupītu pensijas. Šiem ļaudīm viņiem var būt nepieciešams ietaupīt vairāk nekā 15% gadā. Ir vairāki resursi, kas var palīdzēt jums novērtēt, kur jūs stāvēt un kas jums jādara:
Naudas koeficienti: Savā grāmatā "Naudas koeficients" Charles Farrell iet pa to, cik daudz jums vajadzēja ietaupīt, ņemot vērā jūsu vecumu un ienākumus. Tas ir lielisks veids, kā novērtēt, kur jūs stāvēt un kas jums jādara, lai atgrieztos ceļā. Es apspriedu viņa darbu Podcast 31.
Jūs ņemsiet vērā, ka diagramma sākas 30. gadu vecumā. Tas ir svarīgs jautājums. Farrella oriģinālajā dokumentā viņš pieņēma atlaides likmi 5% apmērā; visvairāk pieņem 4% noņemšanas likmi. Un, ja jūs domājat, ka tikai 1% ir liels darījums, padomājiet vēlreiz. Pabeidzot pensiju, jums 4 reizes ir nepieciešams 15 reizes pārsniegt iemaksu pirmspensijas vecumā (100 000 ASV dolāru), lai iegūtu 60% no šīs summas (atcerieties, ka sociālais nodrošinājums ir 20%). Bet ar 5% noņemšanas likmi, jums "tikai" vajag 12 reizes kārtējos ienākumus. Mūsu $ 100,000 hipotētiskais, pensiju ietaupījumu atšķirība ir $ 1,5 miljoni salīdzinājumā ar $ 1,2 miljonu.
Kurš pieņēmums ir vislabākais? Es nedomāju, ka šeit ir labākais. Četri procenti ir konservatīvāki par pieciem procentiem. 4% likuma loģika ir tā, ka jūs pelnīsiet 8% gadā ar relatīvi konservatīvu akciju un obligāciju ieguldījumu apvienojumu. Četri procenti tiek turēti uzkrājumos, lai saglabātu inflāciju, un 4% maksā par jūsu uzturēšanās izdevumiem.
Tātad, redzot, ko jūs tagad darāt un ko domājat, ka jums būs nepieciešams ērti dzīvot vēlāk … vai jūs pietiekami ietaupīsiet pensijā?
Agrīnā pensionēšanās: Tiem, kas vēlāk spēlēja, jūs varat daudz uzzināt no tiem, kas pensionējušies agri. In Podcast 7 es intervēja kungu naudas ūsas. Viņš pensionējās 30 gadu vecumā pēc 9 gadu darba. Darbības, ko viņš uzņēmās, lai pensionētu jauniešus, var palīdzēt tiem, kam jāpanāk pensiju uzkrājums.
Ietaupot 10 līdz 15%
Tiem, kas tikai sāk darboties, ietaupījums 10% vai vairāk no bruto ienākumiem ir reāls izaicinājums. Papildus skolas aizdevumu saņemšanai daudzi sāk ģimeni un pērk savu pirmo māju. Tomēr galvenais ir sasniegt šo līmeni (vai vairāk), cik ātri vien iespējams.Ja šķiet, ka nav glābtas naudas, izskatiet manu "One-N-Done" metodi, kā ietaupīt naudu.
Nopelnot 5% reālo atdeves likmi
Mēs nevaram kontrolēt tirgus atdevi. Bet mēs varam kontrolēt vairākus ļoti svarīgus faktorus. Mēs varam kontrolēt savu aktīvu sadali (akcentējot akcijas ilgtermiņa izaugsmei); mēs varam kontrolēt mūsu investīciju izmaksas, un mēs varam kontrolēt savu uzvedību, kad tirgi ir crazy.
Pieci procenti nav garantēti. Faktiskās atdeves nākamo gadu desmitu laikā var būt augstākas vai zemākas. Bet mums jākoncentrējas uz to, ko mēs varam kontrolēt.
4% izņemšanas likme
4% noņemšanas likmes īpatnības parasti pieņem kā saprātīgu pieeju pensiju izdevumiem. Bet tas nav bez tās kaitēkļiem. Daži uzskata, ka nākotnes tirgus atdeve būs nepietiekama, lai attaisnotu 4%. Lai uzzinātu vairāk par šo noteikumu un tā alternatīvām, izlasiet Podcast 46.
Galvenais ir novērtēt pieņēmumus, ņemot vērā jūsu pašu apstākļus. Atbildes var nebūt viegli, it īpaši, ja jūs sākat ietaupīt vēlu dzīvē, bet vismaz jūs zināt, kur jūs stāvēt un kas jums jādara.
