Daži finanšu gurus apgalvo, ka kredīta rādītājs patiešām ir tikai parāda rādītājs. Vienā līmenī šis uzskats ir pareizs. Jūsu kredītreitings ir ļoti atkarīgs no tā, cik labi jūs pārvaldāt parādus. Bet ideja, ka tu jābūt uzņemties parādus ilgtermiņā, lai izveidotu labu kredītreitings, ir taisnība, ka ir nepareizi.
Patiesībā, jūs varat sākt veidot savu kredītreitingu - vai uzlabot savu pašreizējo rezultātu - nemaksājot procentus par parādiem vai veikt parādus ilgtermiņā. Pirmkārt, pieņemsim runāt par dažām stratēģijām, lai izveidotu kredīta score, neuzņemoties parādus. Tad mēs sniegsim argumentu par to, kāpēc uzņemties mazs parādu summas var būt laba lieta jūsu vispārējai finanšu veselībai.
1. Kļūstiet par autorizētu lietotāju
Atverot kredītkarti, jums bieži tiek dota iespēja pievienot šo kontu kādam citam kā pilnvarotam lietotājam. Tas būtībā nozīmē, ka personai ir atļauts veikt maksājumus jūsu kontā. Pilnvarotais lietotājs parasti iegūst savu karti ar savu vārdu un viņiem ir pamata tiesības, piemēram, ziņot par pazaudētu vai nozagtu karti un veikt maksājumus kontā.
Ir vairākas priekšrocības, jo ir autorizēts lietotājs. Viens no tiem ir tas, ka jūs neesat finansiāli atbildīgs par kontu, lai gan jūs to varat izmantot. Ja konts ir nokavēts, kredītkartes uzņēmums nenāks pēc maksājumu veikšanas.
Otra priekšrocība ir tā, ka kredītkartes maksājumu ieraksts un bilance parasti parādās jūsu kredīta pārskatā. (Tas var nebūt vienmēr tomēr, lai gan, pirms izlemjat kļūt par autorizētu lietotāju, noteikti izlasiet kartes noteikumus un nosacījumus.)
Kā autorizēts lietotājs, jūs būtībā varat skaitīt kāda cita labu kredītu kā savu, kas ir lielisks veids, kā veidot savu kredītreitingu. Protams, kartes turētāja slikti kredīts arī būtu jāuzskata par savu. Šeit jums jābūt uzmanīgiem un uzmanīgi jāuzmanās kontā. Ja kartes īpašnieks sāk augstu līdzsvaru vai pārtrauc maksājumu veikšanu laikā, tas var uzkrāt pieaugošo kredīta rādītāju.
Uzzināt vairāk: Kur iegūt savu bezmaksas kredītreitingu (bez izkrāpšanu)
Šeit vislabāk ir tikai kļūt par autorizētu lietotāju, ja jūs zināt, ka kartes turētājs ir atbildīgs. Pēc tam saglabājiet cilnes konta informācijai, tostarp kartes atlikumu un maksājumu datumus. Visbeidzot, pārliecinieties, ka zināsit, kā noņemt sevi no konta gadījumā, ja lietas iet uz dienvidiem.
2. Pievienojiet savus īres maksājumus savam kredītfailam
Jaunākas kredīta novērtēšanas formulas sāk iekļaut nomas maksājumus kā maksājumu ierakstu. Galu galā, ja katru mēnesi maksājat īres maksu, tas ir ļoti līdzīgs atbildību atbildīgajam maksājumam par parādu, piemēram, hipotēku.
Ne visi kredīta vērtēšanas algoritmi ir izveidoti, lai iekļautu nomas maksājumus kā daļu no jūsu kredītreitinga, bet tas kļūst aizvien populārāks. Patiesībā FICO nesen sāka skaitīt informāciju par īri, ja tā ir pieejama, FICO 9 novērtējumā.
Pat ja jūs skatāties uz rezultātu, kas ietver nomas maksājumus, tomēr, iegūstot šo informāciju jūsu kredītvēstulei, var būt mazliet sarežģītāka. Lielākā daļa māju īpašnieku neiesniedz informāciju par īres maksājumiem uz laiku kredītu birojos (lai gan daudzi būs ziņojiet par lielām likumpārkāpumiem!) Lai jūsu īres maksājumi tiktu ieskaitīti jūsu kredītfailā, jums var būt nepieciešams izmantot trešās puses īres izsekošanas sistēmu. Lai uzzinātu vairāk par pieejamajām iespējām, skatiet šo rakstu.
3. Maksājiet parādus, kas jums jau ir
Jums nav obligāti jāuzņemas vairāk parāds, lai palielinātu savu kredīta score, ja jūs jau nodarbojas ar kādu parādu. Piemēram, jūs varētu strādāt, lai atmaksātu studentu kredītus. Viņi ir patiešām populārs pirmā veida parāds patērētājiem, jo lielākā daļa koledžas studentu beidz ar parādu.
Saistītie: Cik grūti ir refinansēt studentu aizdevumus?
Ja jūs jau esat iesaistījušies aizdevumos ar atmaksājamo aizdevumu, piemēram, šīm izmaksām, jūsu labākā prakse ir turpināt tos samaksāt mēneša mēnesī. Veiciet visus savus maksājumus agri vai laikā un nepalaidiet garām.
Tomēr, samazinot iemaksu parādus agri, tas noteikti neveicina jūsu kredītreitingu, tāpēc paturiet to prātā. Tomēr, turpinot veikt uz laiku maksājumus un samazinot savu kopējo parādu lēnām un pastāvīgi palielināt savu kredīta rezultātu.
4. Iegūt kredītkarti
Tagad jūs, iespējams, domājat: "Pagaidiet minūti! Es domāju, ka jūs teicāt, ka mēs gatavojamies veidot kredītus, neiedziļinoties parādos. "Tas ir pilnīgi pareizi. Bet tu var jums ir kredītkartes konts, kam nav nekāda parādu.
Faktiski šis ir gudrākais veids, kā pārvaldīt kredītkarti. Jūs varat izmantot karti par dažām izmaksām katru mēnesi un atmaksāt to norēķinu cikla beigās. Tādā veidā jūs neuzņemat nekādus parādus vai maksājat nekādas intereses. (Bonuss: ja izvēlēsities pareizo karti, jūs varētu nopelnīt dažas nopietnas atlīdzības, kamēr jūs to esat!)
Patiesībā, kredītkartes bez bilances, varētu būt labākais veids, kā paaugstināt savu kredītreitings, nenorādot parādu jūsu portfelim. Ne tikai jūs saņemsiet kredītu, lai veiktu uz laiku maksājumus, bet jūs arī saņemsiet kredītu par zemo parāda attiecību pret kredītu.
Jūsu parāda attiecība pret kredītu ir atkarīga no tā, cik daudz parāda jums ir, salīdzinot ar to, cik daudz jums ir pieejams kredīts.Uzņemiet 0 ASV dolāra atlikumu kartē ar 1000 ASV dolāru limitu, un jūsu attiecība ir 0%. Noguldiet $ 500 bilanci ar to pašu karti, un jūsu attiecība ir 50%.
Pat ja jums pašlaik nav kredītvēstures, varat sākt ar drošu kredītkarti, kurā ir jāievada depozīts. Jūs varat saņemt drošu karti bez kredītvēstures. Ja jūs to izmantojat, bet pilnībā samaksājat katru mēnesi, jūs varētu salīdzinoši ātri izveidot savu kredītreitingu.
Šeit ir detalizēts ceļvedis par to, kā izvēlēties savu pirmo kredītkarti.
Saistītie: 3 Mazāk zināmie veidi, kā uzlabot kredītu
5. Izmantojiet alternatīvo kredītreitingu
Kā jau teicām, pirmo reizi kredīta izveidošanas problēma ir tā, ka jums irgūt kredīts uzizveidot kredīta rādītājs. Bet, ja jūs sākat no absolūtā nulles, tas ir grūts. Tieši šeit ir pieejami alternatīvie kredīta novērtēšanas modeļi, tostarp PRBC.
PRBC ir patērētāju ziņošanas birojs, piemēram, Experian vai TransUnion. Taču tā vietā, lai izsekotu jūsu kredītinformāciju, tā izseko jūsu maksājumus par tādām lietām kā īre un atkārtoti rēķini. PRBC sniegtais vērtējums svārstās no 100 līdz 850.
Lai izveidotu kontu, jums būs manuāli jāsaista komunālie pakalpojumi, tālrunis un citi konti. Jūs varētu arī apsvērt priekšapmaksas kredītkaršu savienošanu ar savu PRBC kontu, lai tā varētu izsekot jūsu maksājumus šim kontam. Tad jūs varat piekļūt savam kredīta ziņojumam un novērtējumam.
Šā vērtēšanas modeļa izmantošana ir diezgan ierobežota, bet aptuveni 8500 uzņēmējsabiedrību visā valstī pieņems šo alternatīvo kredītreitingu, pieņemot lēmumu par kredīta piešķiršanu klientiem vai ne. Lai jūs varētu saņemt kredītu, pamatojoties uz jūsu PRBC rezultātu. Šis kredīts palīdzēs jums sākt veidot tradicionālo kredītreitingu.
Tā kā tas nav plaši pieņemts, PRBC rādītājs ir ierobežots. Bet tas var palīdzēt jums sasniegt mērķi - atvērt kredīta kontu vai divus, lai jūs varētu izveidot savu tradicionālo kredīta profilu.
Katra no šīm piecām iespējām dod iespēju veidot kredītvēsturi, nemaksājot procentus par parādiem. Bet vai jums ir kāds iemesls gribu faktiski maksāt procentus, lai izveidotu kredītu? Jā un nē.
Kāpēc jums vajadzētu (vai nebūtu) jāmaksā procenti, lai uzlabotu savu kredītreitingu
Jebkurā laikā, kad jūs runājat par parādu, par kuru jūs maksājat lēni, jums būs jāmaksā procenti. (Ja vien, protams, jūs neredzat kredītkarti ar 0% APR veicināšanas periodu). Vai tas ir zems likmes kredīts 1500 USD vai kredītkarte ar augstu līdzsvaru, jums būs jāmaksā vairāk, nekā jūs izrakstījāt pirmajā vietā.
Tāpēc tas ir parasti vislabāk izvairīties no procentu maksājumiem, ja iespējams. Tomēr, ņemot vērā to, var gadīties, ka jāuzņemas nedaudz procentu maksājamo parādu, lai palielinātu kredīta rādītāju.
Viena no pamata kredītpunktu vērtēšanas modeli aplūko, kā jūs pārvaldāt dažāda veida parādus. Lai gan parasti nav ieteicams izņemt jaunus parādu veidus tikai lai palielinātu savu rezultātu, dažreiz tas varētu būt laba ideja. Piemēram, ja jūs nekad neesat veicis iemaksu aizdevumu, piemēram, studentu aizdevumu vai automašīnas aizdevumu, uzņemoties nelielu automašīnu vai personīgo aizdevumu, laika gaitā varētu palīdzēt jūsu kredīta rezultāts.
Šī ir metode, kas jāizmanto, ja jums ir nepieciešams salīdzinoši ātri palielināt rezultātu, piemēram, ja nākamajā vai divos gados esi mājokļa tirgus. Tomēr jums nevajadzētu ņemt parādus, kurus jums regulāri neizmanto.
Uzzināt vairāk: Kredīta rādītājs Vai jums ir nepieciešams nopirkt māju?
Neatkarīgi no tā, kur ir jūsu kredīts šodien, ir daži pamata veidi, kā nodrošināt, ka tas neizbēgami uzlabojas. Veiciet maksājumus laicīgi, nesaturiet līdzsvaru no mēneša uz mēnesi, saglabājiet zemu kredīta izlietojumu un īsā laika posmā neizmantojiet pārāk daudz pieprasījumu.
Dažreiz dzīvē, kā tas ir jūsu kredītreitinga gadījumā, vislabākais veids, kā apskatīt izaugsmi, ir saglabāt konsekvenci. Un ko jūs darāt, neņemiet nevajadzīgu parādu!
