Dave Ramsey solis Nr. 4 ir vienkārši - ietaupiet 15% no jūsu bruto ienākumiem pensijai, vēlams Roth 401 (k) un Roth IRA aiziešanas kontos. Šis solis izvirza divus svarīgus jautājumus. Pirmkārt, kas ir tik īpašs par 15%, nevis 10%, 20% vai kādu citu ietaupījumu likmi? Un, otrkārt, kāpēc ieguldīt Roth pēcapmaksu vecuma kontos, nevis pirms nodokļu nomaksas 401 (k) s un IRA?
Ietaupiet 15% no bruto ienākumiem pensijā
Tiek apgalvots, ka Alberts Einšteins ir iemērks: "saliktie procenti ir visspēcīgākais spēks Visumā." Vai viņš patiešām teica, ka tas nav nosakāms. Bet šim es vēlētos piebilst, ka "saliktie procenti ir noteikti visspēcīgākais spēkā esošais pensionēšanās konts."
Lai atbrīvotu šo spēku, jums ir nepieciešamas divas lietas: ietaupījumi un laiks. Jo lielāks ietaupījums un laiks, jo spēcīgāka ir salikto procentu ietekme. Tātad, kāda ir salikto procentu ietekme uz 15% no jūsu bruto ienākumiem?
15% ietaupījumu likmes piemērs
Pārbaudiet šo diagrammu, kas parāda 15% ietaupījumu pieaugumu par 100 000 $ gadā algu. Es pieņēmu 10% peļņu, 3,1% inflāciju un ietaupījumus sākot no 30 gadu vecuma:
Otrkārt, ievērojiet, ka diagramma ir sadalīta trijās krāsās: dzeltenā, zilā un violetā krāsā. Dzeltenais ir faktiskais ieguldītā naudas daudzums. Zils ir summa, kas nopelnīta tieši no ieguldītās naudas (sauc par vienkāršu procentu). Un violeta ir summa, kas iegūta no vienkāršiem procentiem (saukta par saliktajiem procentiem). Visi šie skaitļi tiek koriģēti atbilstoši inflācijai.
Šeit ir galvenais jautājums: ņemot vērā pietiekami daudz laika, nopelnītie saliktie procenti ievērojami pārsniegs ieguldīto summu vai pat vienkāršos procentus. Tas ir visspēcīgākais spēkā zināms Visums, par kuru runāja Einšteins!
Visbeidzot, ņemiet vērā, ka šodienas dolāros 2 miljonu dolāru bilance ir pietiekama, lai izņemtu apmēram 80 000 ASV dolāru gadā pensijai. Tas ir tieši tas, kas jums vajadzīgs, ja jūs cenšaties aizstāt 80% no jūsu ienākumiem mūsdienu dolāros. (Es jau esmu rakstījis par izstāšanās likmes 4% likmi pensiju kontiem.)
10% ietaupījumu likmes piemērs
Tagad redzēsim, kas notiek, ja 15% ietaupījumu vietā jūs ietaupāt 10%. Šeit ir diagramma:
Šajā gadījumā ar 10% ietaupījumu līmeni jūs sasniedzat apmēram $ 1,3 miljonus mūsdienu dolāros. Tas nav pietiekami, lai izņemtu summu, kas vienāda ar 80% no jūsu pirmspensijas ienākumiem.
Jūs varat saņemt sociālā nodrošinājuma pabalstus, lai segtu daļu no šī deficīta. Bet Dave Ramsey uzskata, ka mums nevajadzētu paļauties uz sociālo nodrošinājumu. Lai gan es neesmu tik pesimistisks šajā jautājumā, ignorējot sociālo nodrošinājumu jūsu pensionēšanās pieņēmumos, noteikti ir konservatīva pieeja.
Kā izlemt
No tā mēs varam secināt, ka pensijas uzkrājumu līmenis 15% apmērā ir saprātīga pieeja, ņemot vērā visus pieņēmumus, ko esam veikuši. Veicot savu lēmumu par pensijas ietaupījumiem, jūs varat apsvērt šos papildu faktorus:
Kad sākat ietaupīt uz pensiju: Ja jūs sākat ietaupīt pensijas vecumā 18 gadu vecumā, jums var nebūt jāsaglabā 15% (lai gan tas ir labs ieradums). Pēc 18 gadu vecuma investīciju veikšanai jums ir nepieciešami 47 gadi, pirms jūs esat 65 gadus vecs. Izmantojot iepriekšminētos skaitļus, jūsu inflācijas koriģētais bilance 65 gadu vecumā ir lielāks par 3 miljoniem ASV dolāru (vairāk nekā 13 miljoni ASV dolāru!)..
Ja jūs gaidīsiet, kamēr sāksies 40. gadi, jums var būt nepieciešams ietaupīt ievērojami vairāk par 15%. Šajā vecumā 15% ietaupījumu likme ir zemāka par 1 miljonu ASV dolāru. Pat 20% ietaupījumu līmenis rada tikai 1,3 miljonus ASV dolāru. Tātad, kad runa ir par pensiju ietaupījumiem, viens no vissvarīgākajiem veiksmes faktoriem ir sākt ietaupīt, tiklīdz tas iespējams. Es piebildīšu, ka, ja jūs esat jūsu 40 gadu vecumā vai vecāks un viņiem ir mazi pensijas ietaupījumi, nav nekādas jēgas to pārtraukt. Tikko sāciet ietaupīt tagad.
Pieņemot, ka 10% peļņa ir dāsna: Iepriekš minētie aprēķini uzņemas 10% ieguldījumu atdevi. Mainiet to tikai par 9,5%, un šie skaitļi ievērojami samazināsies. Daudzi uzskata, ka nākamajos gados ikgadējā peļņa 10% apmērā būs nereāla. Ja meklējat prognozes, jūs esat nonācis nepareizā vietā.
Bet es varu teikt, ka, piesaistot savu naudu naudas tirgū vai "drošu" obligāciju kontā, jūs nesaņemsit atdevi, no kuriem lielākā daļa no mums ir nepieciešami pensijai. Esmu plaši rakstījis par aktīvu sadali. Turklāt šeit ir divas lieliskas grāmatas, kas mani daudz palīdzēja, formulējot ieguldījumu plānu: Bogleheads rokasgrāmata investīcijām
(neļaujiet muļķīgajam grāmatas nosaukumam kļūt par jums muļķi, tas ir ļoti labs investīciju ceļvedis) un Viss par īpašuma sadalījumu
Veic savus aprēķinus: Iespējams, vēlēsities veikt savus aprēķinus, lai izietu pensijā, izmantojot pieņēmumus, kas atšķiras no tā, ko esmu izmantojis. Ja jā, šeit ir investīciju kalkulators, ko izmantoju šajā rakstā.
Ieguldīt pensiju ietaupījumus Roth kontos
Es uzskatu, ka lielākajai daļai cilvēku lielāko daļu laika Roth pensijas konti ir vislabāk. Kāpēc Nu, vispirms skatieties ciparus.
Tāpat kā iepriekšminētajos aprēķinos, pieņemsim, ka jūs sākat ietaupīt 30 gadu vecumā, aiziet pensijā 65 gadu vecumā un katru gadu ieguldot 15 000 ASV dolāru, lai izietu pensijā. Mēs arī pieņemsim, ka esat 25% nodokļu kategorijā un (tas ir svarīgi) atlaistos 25% nodokļu kategorijā. Šādos apstākļos, kas vislabāk ir, ieguldīt $ 15,000 Roth 401 (k) vai tradicionālajā 401 (k)?
Tātad tālāk pieņemsim, ka ieguldām nodokļu ietaupījumus, kurus mēs baudām ar tradicionālo 401 (k), ar nodokļiem apliekamu ieguldījumu kontu. Tagad, kas ir labākais?
Šo divu kontu atlikumu starpība ir nodokļi, kurus jūs maksājat par ienākumiem no jūsu ar nodokli apliekamā konta. Ja jūs varētu ieguldīt nodokļu ietaupījumus no tradicionālajiem 401 (k) uz Roth IRA, abi kontu atlikumi būtu vienādi.
Tagad, ko tad, ja jūsu nodokļu likme samazināsies pensionēšanās laikā? Šeit ir diagramma, kas pieprasa 25% nodokļa likmi jūsu darba laikā un 15% nodokļa likmi pensionēšanās laikā:
Ja jūsu nodokļu likme palielināsies pensionēšanās laikā, izvēle par labu Roth 401 (k) kļūs vēl skaidrāka. Ja jūs vēlaties spēlēt ar šiem skaitļiem un pieņēmumiem pats, šeit ir Roth 401 (k) salīdzinājumā ar Traditional 401 (k) kalkulatoru, kuru es izmantoju.
Tagad atlaidīsim numurus uz brīdi un apsveram dažus papildu faktorus, kas ir svarīgi šim lēmumam:
- Nākotnes nodokļu likmes nav zināmas: Mēs nezinām, kādas būs nodokļu likmes gadu no brīža, nemaz nerunājot par 30 gadiem. Daudzi apgalvo, ka viņiem ir tikai viens veids, kā palielināties. Varbūt, lai gan valdība var palielināt nodokļus, nepalielinot ienākuma nodokļa likmi. Manuprāt, mans lēmums par pensijas investēšanu neuzskata par nākotnes nodokļu likmēm. Kā tad jūs varat jautāt: vai es pieņemu lēmumu starp Roti un tradicionālajiem vecuma kontiem?
- Jūs varat izvēlēties abus: Es ieguldu gan Roti, gan tradicionālajos pensiju kontos. Tāpat kā tik daudz dzīvē, tas nav viss vai nekas izvēle. Tā kā es nezinu, kur tiks piemērotas nodokļu likmes, es investē abos. Mans darba devējs atbilst 401 (k) iemaksām, un šīm sacensībām jāiet vērā tradicionālajā 401 (k). Tādējādi es sāku palielināt daļu no mana ieguldījuma, kas tiek piešķirts Roth 401 (k). Mans mērķis ir novirzīt 100% no maniem ieguldījumiem manā izraudzītā Roth 401 (k), savukārt atbilstošās iemaksas tiek piešķirtas tradicionālajam 401 (k).
- Roth konti nodrošina pārliecību par pensionēšanās plānošanu: Viena no lietām, kas man patīk par Roth kontiem, ir tā, ka jūs precīzi zināt, ko esat saglabājis pensijai. Ar tradicionālajiem aiziešanas pensiju kontiem jums ir jādara priekšnoteikums par nodokļiem, lai uzzinātu, cik daudz naudas jums ir jāiegulda jūsu pensijā.
- Pārveidošana uz Roth IRA: Roth 401 (k) izdienas kontus var pārveidot par Roth IRA bez nodokļu saistībām. Man patika šī funkcija, jo Roth IRA piedāvā izteiktu priekšrocību salīdzinājumā ar atskaitāmām IRA un 401 (k) s-nē obligāto minimālo izplatīšanu pensionēšanās laikā. Jūs varat turēt uz jūsu Roth IRA tik ilgi, cik vēlaties. Tas ir lielisks veids, kā nodot bagātību saviem bērniem vai mazbērniem, ja tas ir viens no jūsu mērķiem. Ja vēlaties uzzināt vairāk par šo pensiju kontu funkciju, šeit ir divas manas grāmatas, kas ir ļoti labas, lai ņemtu naudu no aiziešanas pensiju kontiem: Pensiju ietaupījumu laika bumba… un kā to novērst: piecu soļu pasākumu plāns, lai aizsargātu jūsu IRA, 401 (k) s un citus pensionēšanās plānus, ko nodokļu administrācija tuvumā iznīcina un IRA, 401 (k) s un citi pensijas plāni: ņemt naudu ārā.
NEXT->Skatiet vislabāko (un bezmaksas) tiešsaistes rīku, lai izsekotu savus ieguldījumus
