Daudz ir rakstīts par labu parādu un sliktu parādu. Kā norāda vārdi, ideja ir izvairīties no sliktiem parādiem un, vismaz tikpat kā, ņemt vērā labu parādu. Bet ko šie termini tiešām nozīmē, un kā viņi var mums palīdzēt pieņemt saprātīgus finanšu lēmumus?
Līdzīgi kā daudzi īkšķu finanšu noteikumi, atšķirība starp parāda veidiem var palīdzēt mums izskatīt parādu atšķirīgi. Tomēr ir ierobežojumi, cik daudz šīs definīcijas var mums palīdzēt pieņemt finanšu lēmumus. Sākumpunkts mums ir jānodrošina, lai mēs saprastu labas un sliktas parādsaistības.
Sāksim ar to, kā citi ir definējuši labu parādu.
Kāds ir labs parāds?
CNN rakstā labs parāds tika definēts šādi: "Labā parādā ir viss, kas jums nepieciešams, bet nevar atļauties maksāt par priekšu, neiztērējot skaidras naudas rezerves vai likvidējot visas jūsu investīcijas. Gadījumos, kad parāds ir jēga, ņemt tikai kredītus, par kuriem jūs varat atļauties ikmēneša maksājumus."
Savukārt: "Bad parāds ietver parādu, kuru esat veicis par lietām, kuras jums nav nepieciešams un ko nevar atļauties (piemēram, ceļojums uz Bora Bora). Vissliktākais parāda veids ir kredītkaršu parāds, jo parasti tam ir augstākas procentu likmes."
Kaut arī nedrošo parādu definīcija šķiet mērķtiecīgi, labas parādsaistības definīcija neizmanto preču zīmi. Tas var būt definīcija, kad jums ir jāiet vērā parādos, ja tas patiešām ir vajadzīgs. Bet šāda parāda definēšana kā "laba" tikai tāpēc, ka jums nav citu iespēju, ir apšaubāma.
Varbūt labākais raksts, ko esmu atklājis par šo tēmu, ir Sophia Bera, sertificēts finanšu plānotājs Gen Y Planning. Viņas raksts, kas parādījās Daily Finance, norādīja, ka atbilde ir atkarīga ne tikai no parāda veida un aizņēmuma iemesla, bet arī no tā, cik daudz parādu jums ir: "Vai tad varētu būt kāds labs parāds? Nav grūti un ātri atbildes. Tas ir tāpēc, ka, kā jūs izmantojat parādu, ir liela ietekme uz to, vai jūs varat uzskatīt, ka tas ir "labs". Un jums var būt pārāk daudz "labas" lieta - un kad tas var pārvērsties par sliktu parādu."
Personīgi, es neesmu pārliecināts, ka es jebkad varētu aprakstīt parādu kā labu. Drīzāk es klasificētu parādus trīs veidu: saprātīgu parādu, sliktu parādu un briesmīgu parādu. Bet, tā kā termins "labs" parāds ir tik modē, es to pielīpšu šeit.
Labs parāds, slikta parāds un briesmīgs parāds
Laba parāds
Labu parādu izmanto, lai nopirktu kaut ko, kas vai nu (1) pieaugs, vai (2) radīs ienākumus, kas ir pietiekami, lai pamatotu parādu.
Lielākajai daļai no mums labi parādu piemēri ir šādi:
Māja - Mājokļa vērtība īstermiņā var samazināties, bet ilgā laika posmā vērtība pieaug. Tas arī izolē mūs no īres inflācijas un piedāvā lieliskus nodokļu atvieglojumus.
Īres īpašums - Tas var gan palielināt vērtību, gan radīt ienākumus.
Izglītība -Skolas aizdevums ļauj mums iegūt izglītību, kas palielina mūsu peļņas potenciālu.
Tādējādi "tiešām labs parāds" ir parāds, kas veido bagātību. Ja to izmanto pareizi, tas var palīdzēt mums laika gaitā veidot bagātību. Tomēr ne visus skolas aizdevumus var uzskatīt par "labiem" parādiem. Skolas aizdevums datora grādā var uzskatīt par labu parādu, bet daudzi liberālās mākslas grādi kvalificētos kā krelles parādu.
Lieta par labu parādu ir tā, ka tā var tikpat viegli kļūt par sliktu parādu. Mēs atgriezīsimies pie minūti.
Briesmīgais parāds
Briesmīgais parāds ir parāds, ko izmanto, lai finansētu dzīvesveidu, kam nav būtisku līdzekļu, lai parādītu jūsu aizņemto naudu. Briesmīgais parāds ietver parādu, kas tiek izmantots, lai nopirktu drēbes, ēst ārā, brīvdienas vai sīkrīkus. Šie lēmumi par dzīvesveidu kaut kā liek jums finansēt parasti ar ļoti augstas procentu likmes un ļoti ilgu laika periodu.
Tā kā nav nekādu jēgpilnu aktīvu, kas tiek nopirkts ar briesmīgu parādu, jūs nevarat pārdot to, ko esat iegādājies, lai atmaksātu aizdevumu. Jūs vienkārši šodien iztērējat savus nākotnes ieņēmumus.
Slikts parāds
Bad parāds ir vieta, kur lietas kļūst interesantas. Tā ir pelēkā zona. Tas ietver labu parādu, kas ir slikts, un to, ko es vēlētos saukt par neizbēgamu parādu.
Laba parāds nogāja slikti
Atcerieties labu parādu piemērus, kas minēti iepriekš? Aizņemoties nopirkt māju, nomas īpašumu vai izglītību, dažos gadījumos var būt ļoti slikts parāds.
Piemēram, aizņemties daudz vairāk, nekā jūs varat saprātīgi atļauties mājas ir slikts parāds. Aizņēmumi, lai nopirktu nomas īpašumu, ja jūsu finanses nav kārtībā, ir sliktais parāds. Izdevumi par 200 000 $ par brīvo mākslu izglītību parasti ir slikts parāds, un es biju angļu valodas speciālists.
Ir īkšķa noteikumi, kad runa ir par hipotēku vai skolas aizdevumu. Daudzi apgalvo, ka ikmēneša hipotēkas maksājums nedrīkst pārsniegt 20% no jūsu bruto ienākumiem. Tāpat daži saka, ka jūsu skolas aizdevumi nedrīkst pārsniegt jūsu pirmā gada ienākumus pēc koledžas. Tie ir vērts apsvērt, pieņemot lēmumus.
Lieta ir tā, ka mēs nevaram akli uzņemties parādus, jo daži atzīmē to kā "labu" parādu.
Izvairīšanās parāds
Otrā veida sliktais parāds ir tas, ko es saucu par izvairāmo parādu. Lielākajai daļai no mums automašīnu aizdevumi ietilpst šajā kategorijā. Lai gan ideāls ir samaksāt naudu par automašīnu, es neesmu fanatikas par to, kā izvairīties no automašīnu aizdevumiem. Es esmu fanātiķis par aizņemšanos, lai nopirktu vairāk automašīnas, nekā jums patiešām vajag.
Viena lieta ir finansēt $ 5 000 automašīnu, lai jūs varētu saņemt darbu un atpakaļ. Vēl viena lieta ir finansēt 45 000 ASV dolāru auto, kamēr nav sasniegti citi finanšu mērķi.
Vai nodalījums starp labu parādu un sliktu parādu ir noderīgs?
Atšķirība starp labu un sliktu parādu nevar mums pateikt, kad mums jāuzņemas parāds. Ir tikai pārāk daudz faktoru, kas jāapsver ārpus etiķetes, ko mēs pievienojam parādiem. Bet tas var mums palīdzēt labāk novērtēt mūsu iespējas.
Pirmkārt, tas palīdz saprast, ka ne visi parādi tiek radīti vienādi. Aizņemties naudu ar kredītkarti, lai dotos uz atvaļinājumu un visu laiku ēst, ir pilnīgi atšķirīgi, nekā aizņemties naudu automašīnai vai nopirkt māju. Labi pret sliktu parādu palīdz mums izprast atšķirību.
Otrkārt, tikai tāpēc, ka kaut kas ietilpst spainī, ko lielākā daļa cilvēku raksturo kā labu parādu, nenozīmē, ka tas ir labs parāds jums. Iegādājoties māju, daudziem pārstāv American Dream, tas var nebūt jums svarīgs. Turklāt, tērējot pārāk daudz par labu, tas var ātri pārvērst par ļoti sliktu parādu.
Visbeidzot, tas ir kaut kas, kas jums ir nepieciešams, lai noskaidrotu, pamatojoties uz to, kas ir svarīgi jums un to, ko jūsu ienākumi atbalstīs.
