Cik man vajadzētu izmantot kredītkartes?

Satura rādītājs:

Cik man vajadzētu izmantot kredītkartes?
Cik man vajadzētu izmantot kredītkartes?

Video: Cik man vajadzētu izmantot kredītkartes?

Video: Cik man vajadzētu izmantot kredītkartes?
Video: Лучший инди-поп песня месяца! ↪ Классная музыка 2023, Decembris
Anonim

Vai jūs zināt, cik daudz kredītkaršu jums ir? Tas varētu būt desmit vai vairāk, tas varētu būt divi vai mazāk. Vai esat kādreiz prātojies, cik daudz kredītkaršu jūs faktiski esat nepieciešamība? Uzliekam par mūsu domām par to.

Vai jums ir divas kredītkartes vai divdesmit, jūs, iespējams, jau esat sev jautājis, cik pārāk daudz ir? Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad jūs apsverat pieteikties vairāk vai jūs uztraucaties par savu kontu ietekmi uz jūsu kredītreitingu. Tātad, cik daudz kredītkartes ir patiešām ideāls?
Vai jums ir divas kredītkartes vai divdesmit, jūs, iespējams, jau esat sev jautājis, cik pārāk daudz ir? Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad jūs apsverat pieteikties vairāk vai jūs uztraucaties par savu kontu ietekmi uz jūsu kredītreitingu. Tātad, cik daudz kredītkartes ir patiešām ideāls?

Pareizā atbilde ir atkarīga no vairākiem faktoriem un var atšķirties no cilvēka uz cilvēku. Tomēr, ja runa ir par kredītkartes vākšanu, ir daži vispārīgi noteikumi, lai jūs varētu optimizēt savu maku, vienlaikus samazinot jebkādu negatīvu ietekmi uz jūsu kredītu.

Cik daudz kredītkartes jums ir?

Katram cilvēkam ir atšķirīga ideja par ideālo kredītkaršu skaitu. Daži no tiem ir vairāk nekā pietiekami daudz naudas plēves. Attiecībā uz citiem, katram gadījumam ir kredītkarte.

Vidējais amerikānis piekrīt, ka ir jāuzņemas kredītkarte. Saskaņā ar neseno Experian pētījumu vidējais amerikāņu skaits ir 3,1 kredītkartes. Tomēr ir arī svarīgi atzīmēt, ka vienā un tajā pašā pētījumā konstatēts, ka vidējais amerikāņu vidējais kredītkartes atlikums pārsniedz 6300 dolārus.

Tātad, pārvadājot nedaudz vairāk par 3 kredītkartēm, tas ir tehniski "normāls", un tas aizņem vairāk nekā 6000 ASV dolāru kredītkaršu parādos - tas nenozīmē, ka tas ir gudrs. Tas noteikti ir situācija, kad ir svarīgāk atrast savu ideālo numuru, nevis tikai iet līdzi vidējam skaitlim.

Kā kredītkartes ietekmē kredītu un vai tas ir slikti, ka ir pārāk daudz kredītkartes?

Katra kredītkarte un tā izmantošana ietekmēs jūsu kredītreitingu atšķirīgi. Piemēram, ja jums ir divas neizmantotas kartes, jūs redzēsit daudz negatīvāku ietekmi nekā tad, ja būtu piecas kārtis ar 0 ASV dolāra bilanci. Tas ir viss, kā jūs izmantojat to, kas jums ir.

Ar to teica, ir daži no jūsu kredītkartes aspektiem, kas ietekmēs jūsu kredītreitingu.

Kredīta izmantošana

Vissvarīgākā ietekme uz jūsu kredītkartes vākšanu attiecas uz jūsu bilanci (-iem). Tas nav svarīgi gandrīz tikpat daudz, ja jums ir liels skaits kredītkartes, kamēr jūs maksājat viņiem off. Tomēr, ja jūs izmantojat lielāko daļu no pieejamā kredīta un turiet līdzsvaru? Ir pienācis laiks pārskatīt savus paradumus.

Jūsu kredīta izmantošana ir jūsu kredītlīniju attiecība pret parādiem, un tā veido apmēram 30% no kopējā kredītreitinga. Jūs vēlaties, lai jūsu kredīta izmantošana saglabātu zem 30%, ja vēlaties, lai ietekme būtu minimāla. Viss iepriekš minētais sāks ietekmēt jūsu kredītreitingu un jūsu jauno karšu apstiprināšanas varbūtību.

Neatkarīgais atlikums no mēneša uz mēnesi ir arī vienkāršs veids, kā nokļūt kredītkaršu parādos virs jūsu galvas. Tas ir skaidrs norādījums, ka jums, visticamāk, vajadzētu aizturēt pieteikšanos uz jebkuru jaunu kredītkarti, kā arī plānot izkļūt no parādiem. Vienīgais izņēmums būtu tad, ja plānojat atbildīgi izmantot jaunu 0% aprīļa bilances pārneses piedāvājumu, lai agrāk samaksātu parādu (un mazāk).

Uzziņas

Katru reizi, kad piesakāties jaunai kredītkartei, jūs redzēsiet grūtu pieprasījumu (vai "pull"), kas norādīts jūsu kredītvēstures pārskatā. Viņi paliks aptuveni divus gadus, ar minimālu ietekmi uz jūsu rezultātu kopumā.

Pēc mērenības šīs izmeklēšanas nav jautājums. Tomēr, ja jūs iegūsiet vairāk nekā tikai dažus no tiem gadu, tas var samazināt jūsu kredītreitingu un radīt uzacis ar potenciāliem jauniem aizdevējiem. Viņi var brīnīties, kāpēc jūs pieprasījāt kredītu tik daudzās vietās īsā laika periodā. Viņi arī var apšaubīt jūsu lojalitāti kredītkartēm vai jautāt, vai jūs vienkārši pelna karti par atlīdzību.

Mērķis? Saglabājiet grūtajā izmeklēšanā 2 vai 3 reizes gadā, ja tas ir iespējams. Tas varētu nozīmēt, ka pirms jaunās kredītkartes piesaistīšanas uzmanība ir jāpārtrauc, un vienkārši jāpieliek pie tām, kas jums patlaban ir.

Vidējais kontu vecums

Kad atverat un / vai aizverat kredītkaršu kontus, viena kredītreitingu ietekmes joma, kuru jūs pamanīsit, ir ar jūsu vidējo kontu vecumu (AAoA). Šis numurs, kā norāda nosaukums, ir vidējais laika ilgums, kurā esat glabājis kredītkontus. Jo augstāks ir šis skaitlis, jo labāk.

Katru reizi, kad sarakstam pievienojat jaunu kredītkarti, jūsu AAoA samazināsies. Katru reizi, kad vecā, slēgtā kredītkarte nokrīt no jūsu kredītportfeļa, jūsu AAoA samazināsies. Protams, šis skaitlis laika gaitā palielināsies, jo jūsu citi konti ir vecāki, taču šis skaitlis ievērojami ietekmē jauno kontu atvērumu pavairojumu.

Kādas kartes jāuzglabā

Iespējams, ka jūs pašlaik meklējat savu maku, apsverot esošo kredītkaršu vērtību. Dažas no tām varētu būt vērts slēgt (mēs par to runāsim tālāk), taču ir daudz iemeslu, kāpēc kredītkarte ir atvērta … pat ja jūs to regulāri neizmantojat.

Nav gada maksas

Tātad, ko tad, ja jūs izmantojat reti izmantojamu kredītkarti? Nu, ja tas neiekasē gada maksu, tas parasti ir vērts atvērt.

Vecās kartes ar 0 ASV dolāriem bilance var šķist dumjš, bet galu galā tas patiešām nekaitē. Faktiski konta slēgšana samazinātu jūsu pieejamo kredītu, kas varētu ietekmēt jūsu izmantošanas rādītāju citur. Tātad, šajā gadījumā, "ja tas nav salauzts (vai arī tas jums nav izdevīgs), neatrisiniet to."

Vēlamās priekšrocības

Dažas kredītkartes piedāvā ieguvumus, kurus nevarat iegādāties citur vai ko ir ļoti grūti iegūt. Piemēram, jums var būt karte, kas piedāvā piekļuvi augstākajām lidostas atpūtas telpām, kuras jūs baudāt ar saviem biežiem darba braucieniem.

Vai varbūt kartiņš, ar kuru jūs reti lietojat, jūs esat brīvi pārbaudījis somas konkrētā aviokompānijā, uzlabojis statusu ar noteiktām viesnīcām vai nomas auto kompānijām vai piekļūstat vairākām citām priekšrocībām. Tas pat dotu jums ikgadēju ceļojumu kredītu, kas atceļ jūsu ikgadējo maksu.

Ja izmantojat šīs priekšrocības, apsveriet kartes atvēršanu. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad:

  • Jūs izmantojat ieguvumus pietiekami bieži, ka vērtība pārsniedz (vai atceļ) jebkuru ikgadējo maksu.
  • Jums būtu grūtības panākt to pašu iegādi ārpus kartes (piemēram, viesnīcas statuss).
  • Jūs varētu maksāt vairāk par šiem honorāriem, pērkot tos ārpus kartes, un atradīsiet, ka tie ir vērts maksāt par kartes gada maksu (piemēram, prēmijas lidostas luksusa dalības maksa, kas var viegli palaist $ 400-600 + gadā, bet bieži vien kas tiek piedāvātas ar kartēm, kas maksā mazāk nekā ik gadu).

Atlīdzība ir saskaņota ar izdevumiem

Viens no labākajiem kredītkartes priekšrocībām šodien ir naudas atlīdzība. Katru gadu varat nopelnīt simtiem, ja ne tūkstošiem dolāru, vienkārši iegādājoties jau iegādātās preces un izmantojot pareizo kredītkarti šajā procesā. Ja jums ir kredītkarte, kas labi pielāgojas jūsu izdevumiem, apsveriet tā atvēršanu. Tas jo īpaši ir spēkā, ja tas neiekasē gada maksu vai gada maksa tiek atcelta ar nopelnīto atlīdzību (un / vai piedāvāto pabalstu).

Piemēram, tādas kredītkartes kā Blue Cash Preferred® ar American Express piedāvā 6% naudas atlīdzību par pārtikas precēm (pirmajiem 6 000 ASV dolāriem gadā) un 3% naudas atdošanu gāzē, un 1% tiek piešķirti visam pārējam. Lielākā daļa manas mājsaimniecības izdevumu ir par pārtikas precēm - virs 1200 ASV dolāriem mēnesī, tāpēc mums ir jēgas izmantot šo karti. Tas ir 72 ASV dolāri skaidrā naudā atpakaļ katru mēnesi no pārtikas tikai!

Kuras kartes aizvērt

Ir arī daži patiesi nopietni iemesli, lai aizvērtu konkrētu kredītkarti, neatkarīgi no tā, vai jūs to neizmantojat, vai arī konstatējat, ka tā katru gadu maksā jums naudu.

Gada maksa nav tā vērts

Es nesen slēdzu savu vecāko kredītkarti - kaut ko lielāko daļu no personīgo finanšu guru pārņēma. Tomēr tas man ir jēgas vairāku iemeslu dēļ. Viens no iemesliem ir tas, ka viņi sāka iekasēt augstu ikgadējo maksu un neko nedod papildus.

Man bija šī kredītkarte kopš vidusskolas, kad mani lūdza nedēļu pēc tam, kad es kļuvu 18 gadus. Tā ilgi mani labi apkalpoja un man palīdzēja izveidot spēcīgu un ilgstošu kredītvēsturi. Tomēr šī karte nebija "laba", izmantojot jebkādus līdzekļus. Dažas reizes pēdējā pusotra desmitgadē, kad man bija līdzsvars, šī karte iekasēja šokējošu 35% procentu. Tas nesniedza nekādas priekšrocības, nekādas priekšrocības, neko.

Pirms diviem gadiem viņi sāka iekasēt gada maksu. Es to atcēla pirmajā gadā, pateicoties manai lojalitātei gadu gaitā, bet uzņēmums šogad atteicās atteikties no tā. Es nebiju gatavs maksāt $ 79 gadā par karti, kas pat nepiedāvāja naudu atpakaļ, tāpēc es atcēlu karti.

Jā, mans AAoA veiks nelielu trāpījumu, bet tas atveseļosies pateicoties maniem citiem ilgiem kontiem. Plus, katru gadu man kabatā ir papildus 79 $.

Ja jums ir karte, kas iekasē gada maksu, nepiedāvājot jums kaut ko vērtīgu apmaiņā, īpaši, ja jūs faktiski neizmantojat karti, tas droši ir vērts atcelt.

Atlīdzības neatbilst jūsu izdevumiem

Jums var būt uz naudu balstīta kredītkarte, kas izklausās lieliski, bet, ja tas nesaskan ar jūsu izdevumiem, to var nebūt vērts paturēt.

Piemēram, tur ir prēmijas ceļojumu kredītkartes, kas piedāvā 5% atpakaļ visiem aviosabiedrību pirkumiem, neatkarīgi no pārvadātāja. Tas ir lielisks naudas atdošanas atgriešanās veids. Bet, ja jūs reti lidojat, tas nedod jums daudz laba.

Diemžēl lielākā daļa no labākajām atlīdzības kartēm iekasē arī ikgadēju maksu. Tātad, ja jūs maksājat maksu par naudas atgriešanas karti, kas patiešām neatbilst jūsu personīgajiem izdevumu ieradumiem, varētu būt vērts atcelt vai mainīt uz bezmaksājamu produktu.

Tam ir zems kredītlimits

Ja esat noraidījis, aizverot kredītkarti, bet nevarat izlemt, kāds ir kredītlimits. Ja visi pārējie faktori ir vienādi (vai līdzīgi), piemēram, konta vecums un gada maksa, zemāks kredīta limits mazinās jūsu kredītreitingu.

Aizverot kredītkarti ar augstu kredīta limitu, jūs riskējat palielināt kredīta izlietojumu nakti. Ja jūs vietā aizverat karti ar zemu kredītlīniju, ietekme uz jūsu izmantošanu būs daudz mazāka.

Ko jautāt sev pirms kartes atcelšanas?

Pirms nokļūt un aizveriet kredītkarti, noteikti pārliecinieties, vai produkts piedāvā (vai nē). Šeit ir dažas lietas, kas jāapspēlē:

  • Vai es varu vairāk atgriezties no kartes, nekā es maksāju ikgadējā maksā?
  • Vai es varu lūgt pazemināt līdz vienam emitentam samaksāto produktu bez gada maksas?
  • Vai es izmantoju visas šīs karti piedāvāto atlaidi?
  • Vai šī ir mana vecākā kredītkarte un, ja tā, vai mans kredītreitings ļauj to ietekmēt?

Jautājumi uzdot pirms kartes atvēršanas

Pirms došanās un pievienojiet visus šos vilinošos jaunos kredītkartes savam seifam, vispirms uzdodiet dažus jautājumus. Varētu būt prātīgi palēnināt jūsu roll mazliet, varbūt pat izlaist pie ienesīgiem bonus piedāvājumiem, lai jūsu kredītspēju.

Uzdod sevi:

  • Vai es varētu apstiprināt šo karti, pamatojoties uz manu kredītreitingu? (Ja atbilde ir nē, tā nav vērta, lai mēģinātu vēlreiz.)
  • Vai šī karte atbilst manām vajadzībām / atbilstu maniem izdevumiem / nopelnīt man vairāk naudas nekā pašreizējā karte manā seifā?
  • Vai ir līdzīgs produkts, kas piedāvā labāku atlīdzību vai labāku reģistrēšanās prēmiju?
  • Vajadzības gadījumā: vai gada maksa būs izdevīga, vai es nopelnīšu vairāk par šo summu ar atlīdzību / pabalstiem?
  • Vai es varu saņemt tādas pašas priekšrocības no ikgadējās maksas kartes?
  • Es esmu spējīgs tērēt saprātīgi, labi pārvaldīt šo kontu un vai esmu jau no kredītkaršu parādiem?
  • Ja man jau ir kredītkaršu parāds un es plānoju izmantot šo jauno karti 0% aprīļa balansa pārskaitījuma piedāvājumu, lai mani parādu likvidētu ātrāk, vai es esmu disciplinēts pietiekami, lai nepalielinātu nevienu līdzsvaru?

Ideālais kredītkartes numurs dažādās valstīs. Kartes, kuras jums jāpārskaita, ir atkarīgas no jūsu kredītvēstures, no jūsu izdevumu paradumiem un no tā, kāpēc plānojat to izmantot.

Neatkarīgi no tā, vai vēlaties savām kolekcijām pievienot dažas jaunas kartes vai arī samazināt tos, kas vāc putekļus savā makā, sākuma punkts ir vienāds. Sēdies un apskatīt, kur jūs tērējat visvairāk naudas, kā / ja ceļojat un kāda veida atlīdzības vislabāk atbilst jūsu dzīvesveids. Tad apskatiet, kas jums ir un daudzus produktus tirgū šodien.

Kāds ir jūsu lielākais iemesls kredītkartes konta slēgšanai vai atvēršanai?

Ieteicams: