Ja domājat atstāt savu pašreizējo darbu, jums jāapsver daudzas lietas. Vai tas ir pareizais solis jūsu ģimenei? Vai jūs iegūsiet vai zaudēsit priekšrocības? Tas arī rada vienu ļoti svarīgu jautājumu - man vajadzētu pārcelt manu 401k uz IRA.
Es veicu daudz pētījumu, kad saskārās ar lēmumu trešo reizi pēc mana darba aiziešanas. No sākuma es biju pārliecināts, ka es pārcelsos 401k uz manu Vanguard IRA, galvenokārt 401 k lielo investīciju iespēju dēļ. Tā kā es kādu laiku nopietni pētīju šo problēmu, es domāju, ka es dalītos tajā, ko esmu atradis gar ceļu.
Ieguldījumu iespējas
Ieguldījumu iespējas jūsu 401k plānā ir pirmais un vissvarīgākais apsvērums. Daudziem darba devēju atbalstītajiem plāniem ir ierobežotas investīciju iespējas. Citu darba devēju pilns plāns ir pilns ar alternatīvām, no kurām lielākā daļa ir slikta izvēle. Tā bija problēma ar manu pēdējo darba devēju. Lai gan bija taisni simtiem savstarpēji fondu, no kuriem izvēlēties, visi, izņemot vienu vai divus, bija tikai šausmīgi.
Saistošs, bet tikpat svarīgs apsvērums ir izmaksas. Nepietiek ar to, ka 401k piedāvāt stabilas investīciju iespējas, tāpēc viņiem tas ir jāpiedāvā par saprātīgu cenu. Mans īkšķis ir saglabāt visu kopfondu un ETF vidējo svērto cenu līdz 50 bāzes punktiem vai mazāk. Kad es pārvācu manu 401k un līdzsvaroja manas investīcijas, mans mērķis bija mēģināt iegūt kopējās izmaksas zem 20 bāzes punktiem. Nekādā veidā es nevarētu samazināt izmaksas līdz šim līmenim, ja vien es neierīkošu manu 401k.
Nodokļi
Ir jāapsver daži nodokļu apsvērumi, it īpaši, ja jūs domājat par izstāšanos pirms 59 gadu vecuma sasniegšanas. Kā paskaidrots šajā Obligāto Ieguldītāju rakstā, jūs, iespējams, varēsiet veikt izņemšanu no 55 gadu vecuma no 401k bez 10% soda naudas. Pirms jebkuru lēmumu pieņemšanas vienmēr konsultējieties ar nodokļu konsultantu.
Resurss: 5 veidi, kā pensionāri var izvairīties no priekšlaicīgas atņemšanas soda sankcijām
Vienkāršība
Ir daudz vieglāk pārvaldīt mazāk ieguldījumu kontu. Dažreiz mainiet darbavietas un izmēģiniet labu pasākumu, un jūs atradīsit sev pārvaldīt vairāk pensiju kontu, nekā jūs varat rīkoties. Ieguldījumu līdzsvarotība vairākos kontos ir arī īsts nelaimes gadījums, jo es ātri uzzināju no pirmavotiem.
Starp pensionēšanās un neizmaksāšanas kontiem un maniem kontiem kreditēšanas klubā un labiekārtojumā es jutos kā puisis, kurš cenšas noturēt cirkā koka dēlīšos desmitus paplātes. Rolling 401k konti vienā IRA samazina vērpšanas plākšņu skaitu, kas jāpārtrauc.
Roll Over Options
Ir divas galvenās iespējas - savstarpējo ieguldījumu fondu uzņēmumi un tiešsaistes brokeri. Abas ir labas izvēles. Labākā izvēle katram indivīdam bieži ir atkarīga no tā, kādu ieguldījumu izvēli viņi plāno veikt. Ja jūs plānojat iegādāties visus Vanguard līdzekļus, piemēram, IRA konta atvēršana ar Vanguard būs visrentablākā iespēja.
No otras puses, ja jūs plānojat ieguldīt dažādos fondos, ETF, akcijās un / vai obligācijās, atlaižu brokeris ir labāka izvēle. Tas ir tas, ko es darīju ar savu SEP IRA, kas man ir ar Scottrade. Jūs varat iepazīties ar labāko brokeru sarakstu IRA pensijas kontiem.
Galu galā es uzskatu, ka lielākajai daļai cilvēku lielākajā daļā gadījumu labākā izvēle ir apgāšanās IRA. Bet, tāpat kā ar to, kas ir svarīgs, rūpīgi novērtējiet faktorus un, ja nepieciešams, meklējiet palīdzību no nodokļu konsultanta vai ieguldījumu konsultanta.
Ja jūs meklējat, kas tieši jums jādara, lai veiktu savu apgāšanos, skatiet mūsu vienkāršo 5 soļu rokasgrāmatu. Un, ja jums ir citi jautājumi vai padomi citiem lasītājiem, lūdzu, atstājiet tos komentāros zemāk!
Tālāk ir minēti daži papildu resursi, kurus esmu noderīgs:
- Emīlija Brandona no ASV ziņām izdeva informatīvo rakstu par IRA un 401k grāmatām, par kuriem vērts lasīt. Viens interesants fakts ir tas, ka lielākā daļa naudas IRA kontos šodien bija no 401k rollovers, nevis tiešās investīcijas.
- Kathryn A. Walson pie Kiplinger piedāvā noderīgu diskusiju par to, vai jums vajadzētu pārcelt 401k. Viens faktors, uz kuru viņš atsaucas, ir tas, ka ar IRA jūs varat jebkurā brīdī atsaukt naudu, albiet ar iespējamu 10% soda naudu. Ar 401k izņemšanas iespējām variēties no viena darba devēja plāna uz otru, un, ja jūs izņemat naudu, jums var būt spiests to visu izņemt.
- Pinyo pie Moolanomy dod jums uzbrucējus un skrūves, kas apgāžas 401 (k) uz IRA.
